Ипотека
.:: 25.04.2008
Законодательная сторона:
ФЗ N 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Кому выдается ипотека:
Лицам достигшим 18 летнего возраста, имеющим постоянное место работы. Учитывается непрерывный стаж работы, как правило не менее 2х лет, и на последнем месте работы не менее полугода (в зависимости от сумм и видов ипотечного кредитования). У разных банков условия могут варьировать, так некоторые банки не выдают ипотеку пенсионерам, у других условия выдачи кредита – до 75 лет. Гражданство РФ – часто не является обязательным условием кредитования. Регистрация по месту получения кредита не требуется.
Какой банк выбрать:
Конечно тот, который имеет подходящую для вас ипотечную программу, тот что сразу же открывает все статьи расходов по ипотеке (см. ниже за что платим). Если вы получаете так называемую «серую зарплату», вам стоит поискать банк, который сможет выдать кредит на основе справки о доходах в свободной форме. Наличие требования обязательных поручителей – так же определяющий момент в выборе банка.
По отзывам обывателя в сети интернет, наиболее надежными и открытыми для клиента являются Сбербанк, Банк Москвы и ВТБ.
Сумма кредита:
Зависит в первую очередь от доходов заемщика и размера первоначального взноса. Так же на сумму кредита влияет возраст клиента – пенсионерам не стоит расчитывать на слишком большую сумму кредита. Определяет размер занимаемой суммы и оценочная стоимость недвижимости – здесь вообще кроется здоровый подводный риф. Может оказаться так, что за приглянувшуюся вам квартиру хозяин называет одну сумму, а реальная ее стоимость значительно ниже. В этом случае, кредит вы получите не по цене продавца, а по стоимости оценщика.
Важно знать, что кредит может быть дан банком, только если размер ежемесячного платежа не превышает половину месячного дохода заемщика! Обычно же ежемесячные платежи определяются из расчета – не более 35% дохода, и допускаются больше этой суммы, лишь в случае очень большой заработной платы заемщика.
Сроки кредита:
Срок кредита при ипотеке обычно составляет от 5 до 30 лет. Наиболее популярные сроки – 10, 15 и 20 лет. Как правило, брать кредит на срок более 20 лет – невыгодно. Так как чем меньше срок ипотеки, тем меньше величина переплаты за недвижимость, а она не маленькая (за 15-20 лет можно переплатить двойную цену квартиры и больше).
Процентные ставки:
Наиболее безопасные для нас - фиксированные ипотечные ставки. Процент по ним не меняется в течение всего срока кредитования. Как правило, выплаты по кредиту совершаются ежемесячно равными по сумме платежами. Такой вид выплат кредита называется аннуитетным.
А вот сами проценты, эх... как бы не запутаться! Так манят зазывные лозунги: «Это выгодно, 10% годовых».
На самом деле в таких банковских объявлениях показывается только внутренняя процентная ставка, она далеко не конечный результат (в среднем от 12 до 14%)! Впереди обнаружится столько трат, что правильнее было бы при выдаче кредита сразу указывать общий платеж, которые должен вернуть заемщик. Вы возможно удивитесь, но плюс к объявленным процентам придется добавить от 1,5-2% - в лучшем случае, но бывает и до 8% от общей суммы ипотеки!
За что платим:
- за рассмотрение заявки по ипотеке – около 100$
- за оценку стоимости жилья – около 100$
- за проверку приобретаемого имущества – до 500-600$
- за открытие ссудного счета – 2-4% от суммы кредита
- банковский сбор за выдачу кредита - 0,5-1,5%
- за ежемесячные банковские операции по получению выплат - 1% годовых от остатка задолженности
обязательное страхование ипотеки - в среднем 1-1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов.
Плюс дополнительно, возможно, придется раскошелится на услуги нотариуса (заверение договора ипотеки), за аренду банковской ячейки (около 20-30 руб./день), услуги риэлтора (около 5-6%) или брокера (около 2-3%) .
Документы на оформление ипотеки:
Заявление на получение ипотечного кредита и заполнение анкеты банка (анкету можно найти на сайте выбранного банка).
Документ, удостоверяющий личность заемщика.
Справку 2-НДФЛ с места работы за последние 6-12 месяцев.
Копии документов: свидетельства государственного пенсионного страхования, ИНН, военного билета для мужчин призывного возраста, документов об образовании, свидетельства о браке, разводе, если имеется - брачного контракта, свидетельства о рождении ребенка, трудовой книжки, заверенной работодателем.
Ипотека с созаемщиком:
На данный момент, банками предусмотрена возможность позволить взять ипотеку тем, у кого не хватает собственных средств (с помощью родственников и друзей), а так же парам, не состоящим в официальном браке.
Т.е. ипотека оформляется на созаемщиков, при этом родственные узы между ними вовсе не обязательны. Банк в этом случае рассматривает общий, суммарный доход на всех заемщиков.
Созаемщик становится совладельцем взятого в кредит жилья, и несет ответственность за полный и своевременный возврат кредитной суммы. При этом, купленная по ипотеке недвижимость становится долевой собственностью, в которой каждый из созаемщиков имеет свой пай. А вот оформляется квартира на одного из созаемщиков.
Надо знать, что при появлении каких-то спорных ситуаций каждый из созаемщиков остается владельцем своей части и несет ответственность за ее полное и своевременное погашение.
Лишь после того, как созаемщики полностью расплатятся с банком по ипотеке, они могут распоряжаться своей долей – т.е. продать. В случае не выполнения обязательств по выплате ипотеки, банк вправе потребовать выплат от каждого из созаемщиков, при этом не имеет значение на кого из них зарегистрирован объект недвижимости.
Надо ли говорить, что в данной ситуации связывать себя узами общей ипотеки стоит только с теми, в ком полностью уверен.
la-vida.ru
